再往下的答案，提问题的友邀请了很多金融行业的专业人士过来作答，他们的回答，也更专业更具体。
不过对于题主提问的余额宝年化率银行贷款利率高这件事，我倒是可以分析分析。
我们从表可以看到，的确如题主所说，余额宝的年化率要超过工商银行近五年公布的大部分期限贷款利率，甚至超过最近两年开始的5年期限的贷款利率，可见余额宝的利息真的是非常高。
我们再回到余额宝这款产品，余额宝内标明的利率是七日年化收益率，可能很多人不明白七日年化收益率和年化率有什么不同，在这简单的解释下，七日年化收益率，是最近七天的平均年化率，说到这大家可能要问了，为什么是最近七天的平均年化率？为什么要平均？
换句话说，余额宝今天的七日年化收益率是8.2%，但是明天变成8.1%，5.1%，2.1甚至0%，-1.1%都有可能，因为本质余额宝是一款理财投资产品，投资有风险，如果余额宝拿我们存进去的钱投资赔了，那么这个利率可能变成负数！
明白了余额宝的利率在动态变化，我们再继续分析，余额宝的利率为什么这么高，答主分析，主要有两个原因。
现在余额宝刚刚线，为了吸引用户存款，设定这么高的年化利率是非常正常的，君不知街面各种大大小小的理财公司，10%以的年化率都是稀疏平常。
第二，大家在开通余额宝的时候有没有注意到，你是跟一家名叫盛世基金的公司签订的理财投资协议，你投入余额宝的钱，也等于买了这家公司的理财产品。